2024 Auteur: Harry Day | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 15:45
Un « enfant affamé » devient adulte et reste affamé
il veut essayer le plus possible,
il suffit de prendre, sans respecter les conditions, pas de combat pour un prix
La plupart des personnes dépendantes au crédit racontent la même histoire. Un jour, ils reçoivent une offre d'ouverture de carte de crédit par la poste [les sociétés émettrices de cartes de crédit ont envoyé 5,3 milliards d'offres en 2007, c'est-à-dire que chaque adulte américain a reçu en moyenne 15 de ces lettres]. En gros caractères, la lettre annonce un faible taux de lancement, ainsi qu'un remboursement, des miles aériens gratuits ou des billets de cinéma. Et donc une personne décide de se procurer une telle carte.
Il ne l'utilise pas très souvent au début. Puis un jour, il oublie de retirer de l'argent liquide et utilise sa carte de crédit pour payer de la nourriture au supermarché. Ou peut-être que le réfrigérateur tombe en panne et a besoin d'un peu d'aide pour en acheter un nouveau. Les premiers mois, il parvient toujours à régler l'intégralité de la facture. Presque personne n'obtient une carte de crédit avec la pensée "Je vais l'utiliser pour acheter ce que je ne peux pas me permettre."
Le principal problème avec les cartes de crédit est qu'elles obligent les gens à prendre des décisions financières stupides. Avec eux, résister aux tentations est plus difficile, et les gens dépensent de l'argent qu'ils n'ont pas. Ils achètent une paire de bottes ou une autre paire de jeans, car ils bénéficient d'une remise de 50 %. Lorsque les débiteurs de prêts visitent des conseillers financiers, ils demandent: « Achèteriez-vous cet article si vous deviez payer en espèces ? Si vous deviez aller au guichet automatique, sentir l'argent dans vos mains, puis le donner à la caissière ? Le plus souvent, ils réfléchissent un moment puis disent non. »
Les observations des conseillers financiers capturent une caractéristique très importante des cartes de crédit. Le fait qu'ils soient en plastique change complètement notre modèle de dépenses, modifiant les calculs qui sous-tendent nos décisions financières. Lorsque nous achetons quelque chose avec de l'argent, l'achat implique une réelle perte - notre portefeuille devient littéralement plus léger. Des expériences de neuroimagerie montrent que payer avec une carte de crédit réduit en fait l'activité dans l'îlot de Reil, une région du cerveau associée aux sentiments négatifs. Dépenser de l'argent n'est pas désagréable, alors nous dépensons encore plus.
Considérez cette expérience: des chercheurs ont mis en place une véritable vente aux enchères privée pour vendre des billets pour un match des Boston Celtics. La moitié des participants ont été avertis qu'ils devraient payer en espèces, tandis que l'autre moitié a été informée qu'ils paieraient par carte de crédit. À la fin de l'enchère, les chercheurs ont calculé les enchères moyennes pour les deux groupes. L'enchère moyenne par carte de crédit était le double de l'enchère au comptant ! En utilisant Visa et MasterCard, les gens offraient des prix beaucoup plus imprudents. Ils n'ont pas ressenti le besoin de contenir leurs dépenses, alors ils ont fini par dépenser beaucoup plus qu'ils ne pouvaient se le permettre.
Le problème avec les cartes de crédit, c'est qu'elles parasitent un dangereux défaut de notre cerveau. Ce défaut est associé à nos émotions, qui ont tendance à valoriser le bénéfice immédiat [par exemple, une nouvelle paire de chaussures] de manière disproportionnée par rapport aux problèmes futurs [taux d'intérêt élevés]. Nos sens sont excités par la perspective d'une gratification immédiate, mais ils ne sont pas très capables de gérer les implications financières à long terme d'une telle décision. Le cerveau émotionnel ne comprend tout simplement pas des choses comme les taux d'intérêt, le remboursement de la dette ou les coûts d'emprunt. En conséquence, des zones du cerveau telles que l'île de Reil ne répondent pas aux transactions impliquant Visa ou MasterCard. Sans résistance sérieuse, le désir impulsif nous oblige à passer la carte dans le lecteur et à acheter ce que nous voulons. Et nous verrons comment payer pour tout cela plus tard.
Jonah Lehrer, de Comment nous prenons des décisions
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